小米SU7车险

绿色消费的风潮逐渐盛行，新能源汽车日益吃香。然而在购置爱车后，新能源车主们却迎来了新的烦恼：价格高昂的保费让人望而却步，可选险企又寥寥无几，新能源车用户想要续保，车险又存在坐地起价的情况。

价高，拒保，消费者苦新能源车险久矣。解决新能源车保险费用高的问题，车企唯有自己下场卖保险，现在比亚迪、小鹏、蔚来等越来越多车企涉足车险领域，解决车主喊贵、险企喊亏这一行业痛点的呼声也越来越高。

车险越贵越亏？

每逢到购买保险的时候，不少新能源车主直呼买车便宜养车贵，在社交平台上不少车主反映同等价位的车，新能源汽车的新保和续保保费往往会比传统燃油车更贵，甚至超一倍，例如售价20万左右的小米SU7，年保费为6千-8千，丹指导价为65.08万-101.88万元的豪车玛莎拉蒂Grecale基础版，保费却只要6000元左右。

不仅是保费上涨，一些新能源汽车车主在投保和续保时还遭遇过拒保。对于新能源车险的种种问题，车主表示十分糟心，新能源车续保难、续保贵问题仍然广泛存在。

作为承保方的保险公司，也在感叹承保不赚钱。险企由于出险率、赔付率高等原因，也有自己的苦衷，新能源车商业险综合成本率高于传统燃油车7个百分点左右，另外新能源车出险率比燃油车高出一倍，所以大部分险企的新能源车险业务都处于盈亏线边缘。

新能源车出险率高出燃油车出险率近一倍，加上现在新能源车出行量不断增加，这种情况下新能源车险成本超过了100%。因为新能源车险高出险率、高赔付，使得财险公司亏损。同时新能源车也在不断推陈出新，带来风险的变化，使得财险公司难以及时准确估算风险成本，加上保险公司在新能源车险方面数据严重匮乏等因素，新能源车险经营面临的痛点和挑战。保险公司是一家企业，是个盈利性质，不会干赔本的买卖，必然就得把保费涨起来之后才能摊平成本。

一边是车主们纷纷吐槽保费贵，另一边险企面临着高昂的赔付成本，新能源车险业务普遍亏损。保险公司没挣钱，车主没省钱，汽车厂商也纷纷把保险业务揽入自己怀中，现在越来越多车企进入车险赛道，直接开拓保险业务，自己设计保险产品。

车企能除痛点？

纵观国内车市，布局保险行业的车企并不少。2020年特斯拉保险经纪成立；2021年小鹏成立了天津小鹏商业保理有限公司；2022年6月理想汽车收购银建保险经纪公司获得保险经纪牌照，直接开展车险业务；2023年3月蔚来汽车收购汇鼎保险经纪有限责任公司。2024年5月，比亚迪财险获批使用全国统一交强险条款，将会进入广东、山东、河南等市场，比亚迪在车险业务方面迈出关键性的一步。

其实盯上车险市场的不仅是新能源车企，一些传统车企巨头下手的时间节点更早。2011年6月广汽集团成立了众诚汽车保险公司，注册资本超过22亿元；2011年5月上汽集团斥资2亿元成立了上海汽车集团保险销售公司，代理销售保险产品等等。

在车险领域，车企对自己的车更加了解，如果车辆发生故障问题，汽车厂商也更清楚问题之处，比传统险企更具专业优势，并且一般车企的资金量水平也不会太差，所以车企做车险有可能会比险企做得更好。

车企对车辆的性能和潜在风险等情况更为了解，同时还握有信息优势，入局保险市场，或许有助于改善车主喊贵，保险公司喊亏的局面。另外当车企为自家车辆提供保险时，在需要出险的过程中，能够减少传统保险商中间的审核与申报时间，能够尽可能降低用户不能用车的负面情绪。

车企具有丰富的汽车数据，可以为用户制定更加实用、价格合理的汽车险种。此前众多车主在车辆过保后，会选择去外面的修理厂检修、保养车辆，而此后这些车主为了更方便地理赔，可能会长期选择在经销商店保养、维修车辆，可以提升车企和用户的黏性。

保险经纪业务投入相对小，更容易实现盈利，对新势力车企来说是锦上添花。靠造车赚的利润或许还不如做保险赚的利润多，在这样的情况下包括很多国际上的大型汽车公司都已涉足保险领域。

车企入局会带动车险市场竞争加剧，传统险企的压力也会相应增大。放眼未来，车险利润空间开始逐渐被压缩，未来各家车企或者险企应该想方设法地提升自己的服务能力和降低车险的价格，这是立足行业的关键。

保费会更便宜？

众多新能源车企入局，或将降低新能源车险保费。影响新能源车保费的首要因素是事故率，如新能源智能电动车的出现，被验证能有效降低事故率的话，整个新能源车行业的保费自然也就会降低。以前消费者购买车险都是通过传统的线下模式，现在车企入局车险业务后，只要有投保需求，就会有无数的平台可以进行比价。

车辆安全性较好的车企并没有太大的赔付压力，反而是一些车辆安全性较差的车企会有较高的赔付压力。新能源车企的入局，其实改变的不仅仅是保险行业，而是倒逼传统燃油车型也通过智能化升级变得更安全。

今年4月下旬国家金融监督管理总局财险司下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》，里面提到新能源商业车险的自主定价系数范围将向燃油车看齐。这一政策或将使得保险公司拥有更大的自主定价权，提升风险识别和定价的准确性，对风险客户的保费会更高，而优质客户则可以避免被殃及池鱼，整体上让保费和风险更匹配。

在行业政策的加持下，车险精准定价能够从源头改善车险亏损难题，促进商业车险费率市场化和车险业务健康可持续发展。同时优惠的保费也可以激励车主改善驾驶行为，降低用车风险。

百姓评车

车企入局会带动车险市场竞争加剧，传统险企的压力也会相应增大。放眼未来，车险利润空间开始逐渐被压缩，未来各家车企或者险企应该想方设法地提升自己的服务能力，这可能是立足行业的关键。政策推动以及车企的发力之下，新能源车险居高不下的现象有望得到改善，对新能源汽车的持续增长也将发挥关键作用。

未来车险的成本应该还是会下降的，还有新能源车在全国的维修网络成熟以后，也能降低维修成本，还有自动驾驶或者主动驾驶一定能够降低车的出险率，所以三五年以后应该不再会为新能源车险贵而烦恼了。

无独有偶，小米SU7自从上市之后不仅出现了因为自身故障而退车的情况，还频频传出各种事故，这直接导致了车险公司对于小米SU7展开了特殊照顾，结果就是车险保费的直线上升。

根据不知名保险公司披露的数据。小米汽车上市不久，上险的车辆就达到了数千台，中间事故车辆已经超过1074台。虽然不清楚这组数据的准确性，但是根据小米SU7真实车主反馈，开票价29.99万元的小米SU7 Max车型，第一年投保300万三者险，商业险加交强险总共需要接近8000元。与之对比，开票价30.08万的阿维塔12第一年同险种保费仅需6200元，开票价29.8万元的蔚来ET5T也仅需6000元 ，可见小米SU7的确被车险公司特殊对待提升了投保系数。

针对小米SU7投保系数较高一事，小编也咨询了车险公司工作人员，得到答复称：“很多购买小米SU7的消费者都是冲着小米这个品牌去的，对汽车性能和安全性了解的不是很透彻。加上小米汽车在市场上的热度太高了，不少车主买车后都想试试各种“第一次”，比如“首次高速行驶”、“首次挑战极限”等，这自然增加了出事的风险。另外小米SU7目前出险率和故障率的确在电车中属于较高水平，同时维修保养的成本也相对较高。”由此不难看出，小米SU7的保费相较同级别其他新能源车型会存在一定差距，这也在一定程度上加剧了小米SU7消费者的用车成本。

之前有网友晒出的小米SU7的车险费用截图也证明了这一点，包括交强险在内保费合计超过了8000元。这么看起来，小米SU7高配版本的保费确实要比玛莎拉蒂更高一些。

新能源车保费为何越来越贵？

新能源车保险费用高于同级甚至更高级别的燃油车，这已经不是什么稀奇的事情。有数据显示，2023年新能源车险的车均保费约为4000元，而传统车型商业险平均保费约为2200元，前者约为后者的两倍。以小米SU7价格来看，其保费放在新能源车当中也只是属于平均水平。

但现在的问题是新能源车越普及，反而保费还在不断上涨。今年新能源车的渗透率已经开始迈向50%，市场规模进一步扩大，相比于新能源车价格的大幅下降，很多新能源车主反映保费上涨明显，即便没有出险，续保费用也是不降反升，要是一旦出过险，保险公司报价和第三者责任保险都会跟着涨价。

首先是新能源车和燃油车商业险条款不同，新能源车专属《条款》既要为“三电”系统提供保障，又要全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。比如新能源车的保险中通常还有外部电网故障损失险、自用充电桩损失险这类专属险种，像自燃险这类燃油车通常不太注意购买的险种，在新能源车这里普遍都会购买，这无疑使得新能源车保费都会高于燃油车。

其次是新能源车目前的出险率、赔付率、维修成本都高于传统燃油车。新能源车出险率比燃油车的出险率高出一倍。这种情况下新能源车险成本超过了100%。这导致新能源车保有量越多，保险卖得越多，保险公司反而面临的亏损越大。

研究报告显示，以车损险为例，新能源车中占比最高的家用车出险率高达30%，显著高于燃油车19%的数据。新能源车险的赔付率平均接近85%，大部分险企的新能源车险业务处在盈亏线边缘，亏损压力较大。

在这种情况下，即使新能源车的保有量大幅提升，但在达到燃油车的规模效应之前，保险公司不得不提高保费标准。甚至有的保险公司会对新能源车拒保。

新能源车如何买保险才划算？

新能源车保费高企的现状短期内是无法改变的。那么新能源车主如何买保险才能在合理保障的基础上尽量做到划算呢？

首先，在价格战的背景下，部分大厂有购车送首年保险的权益，这不失为一个划算的购车方案。如果没有，建议大家在购车时也要尽量考虑较为成熟的，有一定保有量的新能源品牌和车型。对于一些新品牌新车型，由于刚刚进入市场，其供应链、配件等有可能还不成熟，维修成本过高，自然保险的费用也会偏高。

其次是尽量不要过度高频的使用新能源车上一些尚不成熟的功能。比如智能驾驶、自动泊车等，虽然这些高科技功能能够为我们的驾驶带来许多便利，但毕竟技术应用还处在初期阶段，偶尔尝鲜试试倒还无妨，但也需要提高警惕，一旦迷信厂家宣传的“XXXX公里零接管”，极有可能造成交通事故，势必造成来年保费的上涨。

而且未来车险定价改革可以期待的方向已经比较明确，由于新能源汽车数据丰富，可以对保险客户更加精准画像，探索建立根据驾驶行为等动态评分机制，提供差异化、定制化的保险服务。所以，大家还是应该提高自身的驾驶技术和驾驶习惯。

第三是尽可能选择大型保险公司。现在是车险自主定价的时代，虽然目前大部分保险公司新能源车险业务都处在盈亏线边缘，但大厂毕竟对亏损的承受能力更强，继续拓展新能源车险业务的动力也更强。中小险企因为亏损压力大，保费上涨甚至拒保的可能性更大。

第四是对险种选择上根据自身的情况来选择。比如自己无法安装家充的，就没必要买自用充电桩损失险；新能源车普遍都有哨兵模式，同时厂家也有云端监控，盗抢险的意义也并不大；划痕险很贵，完全可以用车损险替代；而对于涉水、自燃这类险种，对新能源车的重要性更大。所以，应当针对自己的车辆情况和驾驶情况进行量身定制，选择适合自己的保险保额。

毕竟现在大环境也不好，买车险在能得到充分必要的保障前提下，能省一分是一分。谁叫自己买了一个“电动爹”呢？（文/优视汽车 老炮）

小米SU7的定价区间为21.59万元至29.99万元，其车险首年6000元至8000元的保费遭到网友吐槽。

甚至有网友提出“小米SU7的保费是什么水平”的问题，小米汽车在官方微信公众号回应称，“小米SU7保费由合作保险公司进行定价，按照新能源车险专属条款进行承保，条款主要围绕“三电”系统提供保障，全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。”

小米SU7售价区间为21.59万元~29.99万元，同一车型和承保方案在不同省市地区的保费定价不同，以北京地区为例，选择基础版保险方案小米SU7保费约5200元，小米SU7 Max保费约6600元，符合目前售价区间为20万元~30万元的市场主销新能源电动轿车的整体保费定价水平。

新能源保费消费者“怨声载道”，险企不赚钱？

对于这样的保费，在新能源车型当中并不少见，据了解，特斯拉Model Y后驱版，一年的保险费用约为7040元。比亚迪汉EV2023款冠军版506KM尊贵型一年的保险费用为7027元。而蔚来ET5一年的保险费用约为8341元。

除此之外，新能源汽车的续保问题也遇到许多的麻烦，

一位特斯拉女车主近日分享了她在续保时遇到的困境。她被告知，由于她的车辆综合评分过高，保险公司几乎拒绝为她提供保险。这个评分系统不仅考虑了车辆的出险记录和违章情况，还涉及车型、车主的性别、年龄和信用记录等多个因素。令人惊讶的是，新能源车型、高行驶里程、年轻车主以及女性车主这些因素都可能导致评分升高。这不仅意味着更高的保费，还可能面临保险公司的拒保风险。另一位网友也表示，他的车辆因为上一年度出险和行驶里程高，差点无法获得保险公司的承保。

所以，目前新能源汽车的保费居高不下充斥着“怨声载道”，但同时保险行业人士看来，新能源车险目前并不是什么赚钱的项目。

保险业内人士指出，新能源汽车的保险费用普遍不低，尤其是售价在20万元以上的车型，保费高达数千甚至上万元是常见现象。据了解，目前保险公司在承保新能源汽车时面临较高的综合成本率，超过100%，即使是行业领头羊也处于亏损状态，这导致许多中小保险公司对此类业务持谨慎态度。

太保产险董事长顾越在2023年业绩发布会上表示，新能源车出险率比燃油车的出险率高出一倍。人保财险总裁于泽也在业绩会上指出，整个行业的新能源车险的赔付率大概比燃油车高10个百分点以上。

那造成这一现象的原因究竟是什么呢？

行业专家分析，新能源汽车保费之所以偏高，与车辆设计、车主驾驶习惯、高比例的营运车辆有关，这些因素导致新能源汽车的出险率高于燃油车。

新能源汽车相较于传统燃油车，在维修方面呈现出不同的特点。传统的机械故障和易损件更换在新能源车中较少见，但电子、通讯和智能化故障更为常见，且往往需要专业设备进行检测。此外，新能源汽车的核心技术“三电”系统（电池、电机、电控）通常不对外开放，导致传统汽修店难以进行维修，这也增加了保险公司在赔付时的成本和风险。

汽车行业专家李召宽指出，新能源汽车保险费用之所以居高不下，一个重要原因是理赔维修成本过高，这在一定程度上是由车企的某些做法造成的，例如一体化压铸工艺、维修渠道的垄断等。因此，要降低新能源汽车的保险费用，除了保险公司外，车企也需要承担相应的责任。

该如何破局？

要想真正的把新能源汽车保费“打下来”需要多方协力

对此一部分新能源汽车企业纷纷进军车险市场，比亚迪财险近日获得在全国八个地区推行统一交强险条款和基础保费率的批准。与此同时，蔚来、小鹏、理想等车企也通过不同方式参与到保险领域。蔚来通过收购汇鼎保险经纪并更名为蔚来保险经纪，而理想则是通过收购银建保险经纪公司来获取保险经纪牌照。保险公司本身对于新能源车险业务也纷纷加大科技投入，人保、平安、太平洋等巨头公司都设立了独立的科技板块，对新能源保险进行专项研究。

国家金融监管总局针对财险公司等相关方面也发布了相应的通知，通知的内容有12条。其中最为关键的一条是：要扩大新能源商业车险自主定价系数范围，将推进新能源商业车险的自主定价系数范围按照0.5至1.5区间执行，提升市场经营主体的定价能力，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用。

2023年，车险市场手续费恶性竞争现象有所抬头，监管部门多次发文引导行业健康发展，对费用监管保持高压态势。此后，8家头部险企签署车险合规经营自律公约，严格执行车险条款费率。在业内看来，此番险企内部再度发文严禁车险返佣返现，主要是进一步落实监管要求，共同营造规范有序、稳健经营的车险发展生态。