这一点,可以从上市财险公司2023年新能源车险业务看出来。
例如,人保财险新能源车承保数量同比增长57.7%;太保产险新能源车险同比增长54.7%;阳光产险保费增长46.4%;众安在线新能源车险总保费同比增长196.1%。
但实际上,很多车险公司却并不愿意接单——很多车主在保单到期时面临的一大烦恼是,各种保险公司推销电话不断,而新能源汽车却没有这样的待遇。
人保财险总裁于泽就谈到,人保财险新能源车险整体的商业险部分综合成本率高于整体大概7个百分点,整个行业的新能源车险的赔付率大概比燃油车高10个百分点以上。
亚太财险车险部总经理张勇则表示,由于新能源汽车的特殊性,行业整体赔付率接近100%,较燃油车高出很多,而且不同使用性质的车型赔付差异更大,对风险和赔付更高的新能源车险则会更加谨慎。
车企担纲:加速布局保险机构
那么,新能源汽车保费成本到底贵在哪里?
根据小米汽车方面的回应,新能源车和燃油车商业险条款不同,新能源车专属《条款》既为“三电”系统提供保障,又全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。且还会根据新车/旧车、品牌、车型、上户类型、险种、保额等多种因素综合计算。
显然,这依然没有回答消费者的疑虑。汽车厂商在这个话题上的遮遮掩掩态度,还不如保险公司来得直接。
太保产险董事长顾越在中国太保2023年业绩发布会上直截了当表示,新能源车保费成本高有几个原因:智能化集成度高、车身结构不同、驾驶行为是非线性的、私家车当营运车使用。从公司出险率看,新能源车出险率比燃油车高出一倍。
这句话信息量很大,每一句拆开都能延展开来说。比如说,车身结构,这就和新能源汽车的一体化压铸有关。
“大型一体化压铸”最早是2020年马斯克提出的,用三个大型压铸件,替换了原来超370个零件组合而成的零部件。
一体化压铸技术提高了新能源汽车的制造效率和生产质量,但也带来了一个新的问题,由于整体成型的零件较少,一旦受损,就需要整块更换,这无疑增加了保险公司的出险成本。
2022年,特斯拉在中国就曝出“天价维修费”:一辆江苏牌照的Model Y在倒车时,车主误踩油门导致后减震包撞坏,网传维修费估价要20万元,但最终特斯拉方面出具的定损费也有11万元。
如果涉及更换新能源汽车电池包,那更是一笔“天价”,企成本就足以让车主重新买一辆新车。
新能源智能化集成度高,这是因为搭载了大量传感器和智能设备,加之车型更新换代快,部分车型销量偏少,导致零配件难以量产,这些都导致新能源车的维修成本较高。
此外,也有一些驾驶习惯问题,例如,年轻人在新能源车的受众中占据很高比例,驾驶经验相对欠缺,这都使得交通事故的发生概率大幅提升。
今年全国两会期间,全国人大代表、长安汽车党委书记、董事长朱华荣就建议,推动车企与险企“总对总”合作,减少中间环节,降低消费者保险购买成本。
朱华荣认为,监管部门可以着手推进行业内数据共享机制,打破数据壁垒,帮助险企规避承保时因数据不透明导致的高额赔付风险,推动车险行业公平有序发展。
上个月,国家金融监督管理总局方面也表示,今年正在研究降低乘用车贷款首付比,同时进一步优化新能源车险的定价机制,助力汽车走进千家万户。